关于香港重疾险和国内重疾险的对比，已经讲到第四篇了。
前三篇文章里，我主要是把高发的病种做了对比，另外，也对比了健康告知。
详细的内容，可以看文章最后的链接哦！
今天这篇，咱们一起来看一下香港保险和内地保险保费，分红的对比。
保费
如果是一个0岁的女孩儿作为例子：
香港重疾险缴费期18年，保额6万美金，按照汇率是7来计算，换算之后大约是42万人民币的保额，对应的缴费金额是多少呢？828.2美金/年，相当于人民币5787.4元/年，那么18年总缴保费金额是10.4万人民币。
而国内重疾险，保额是40万，缴费期20年，保费是2960元/年，那么总缴费金额是5.9万人民币。
保险相差了将近50%哦！
可能您会有疑问，保障到范围有差别吗？
除了疾病的定义差别之外，能够看到的差别如下：
1. 轻症中症赔付额度不同。
内地重疾险和轻症、中症是额外计算保额的，也就是说，如果赔付了轻症或者中症，重症 保额不受任何影响；
而香港的重疾险，轻症中症和重症是共享保额的，也就是说如果重疾40万保额，赔付了10万轻症之后，重症只剩下了30万的保额哦；
2. 被保人豁免方式不同
内地的重疾险，现在都自带被保人豁免。在缴费期内，如果被保人发生了轻症或者中症，或者重症，会豁免后续的保费。
而香港重疾险，只有当总赔付的金额到达100%保额，才能豁免后续的保费。
相对来说，内地保险更厚道一些。
3. 宽限期和保单复效不同
宽限期是指在保单后续缴费的时候，如果再指定时间没有缴费，多长时间之后缴费，保险公司依然承认这张保单的有效性，否则会被暂停效力。
如果后续重新缴费，保单恢复效力，这就是保单复效。
内地的保单，宽限期基本上都是60天，如果60天之后没有缴费，保单会停止效力，两年之内可以申请复效，补齐保费即可，没有任何的额外利息的要求。
而香港的重疾险，宽限期是31天，但是停效之后，5年都可以申请复效，只是在复效的时候，需要支付额外的利息。
综合来看，国内的对于保单宽限期要求更宽松，而香港保险虽然复效日期相对较长，但是需要支付额外的利息，这是香港保险在契约精神方面的一个体现。
分红
终于说到分红了！
分红是香港重疾险，甚至是香港保险无法避开的话题。
就拿香港重疾险来说，分红按照演示，有悲观、正常以乐观，相当于咱们国内低档、中档和高档。在实际演示的时候，也是去中间值。
那么按照演示的利益，可以看到：
一个0岁的小朋友，加如在80岁决定把这份保险推掉，那么保证能够获得的金额是4.2万美金，非保证部分是89.4万美金，非保证部分是保证部分的20多倍。
如果到80岁不幸身故，总共可以获得的保证部分保额和非保证部分增值可以到达100万美金！！
这也是为什么很多内地人对于香港保险趋之若鹜的原因。
很重要的部分
很多国内的代理人会宣称说内地人在香港购买的保单，退保获得的现价或是保险赔款，会被外管局拦截。而在实际的情况下，我身边出现过顺利拿到支票理赔款的情况，也出现过被外管局冻结账户的情况。
有香港保险业务人员说，根据外管局的《个人外汇管理办法实施细则》第十九条规定：“境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户，也可以结汇。”所以，作为受益人获取赔偿金，是没有什么问题的。
这里有一个名词：外汇保险项下，指的是什么呢？
2015年1月19日， 国家外汇管理局 以汇发〔2015〕6号印发《保险业务外汇管理指引》。其中，对于人身险的规定如下：
第八条 外汇人身保险业务应符合以下所列情形之一：
（一）境内个人跨境的短期健康保险和意外伤害保险；
（二）境外个人的短期健康保险和意外伤害保险；
（三）法规规定的其他情形
因此现在依然是各执一词，卖香港保险的业务员坚称没有问题，而身边确实出现了保险赔款被冻结的情况。
长远来看，根据《粤港澳大湾区发展规划纲要》里的提到的信息：“有序推进金融市场互联互通……扩大香港与内地居民和机构进行跨境投资的空间，稳步扩大两地居民投资对方金融产品的渠道。在依法合规前提下，有序推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易，不断丰富投资产品类别和投资渠道，建立资金和产品互通机制。”
香港保险和国内的互通已经在筹划范围内。
那谁适合买香港重疾险呢？
我觉得有以下三点需要考虑：
1. 保障类保险产品有非常明显的属地性质
也就是说，生活所在地保障保险是最适合自己的，因为相对的赔偿机制是最顺畅的，能够在最短的时间获得理赔，对于保障类产品，理赔的时效性是非常重要的。
如果自己有移民的计划，或是孩子有出国的打算，用香港保险来作为外币储蓄的方式，这是可以考虑的。
2. 有香港账户，看重香港的医疗条件
如果本身有香港的美元账户，那么保险赔款获得的问题就迎刃而解了，同时搭配香港的医疗保险，充分享受香港比较先进的医疗水平，是可以考虑香港保险的。
不过目前国内的高端医疗在这方面也做得很不错了。相应的投保和理赔对于内地用户是非常方便的。
- 特别看重非保证分红
如果特别看重这部分非保证的分红，那么更应该考虑储蓄型保险。
下一篇，我就写一下香港的储蓄型保险 。
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