贷款并不是一件简单的事情，其中的过程很复杂，手续很多，包括授信，授权管理，审批等等。那么这些过程的流程，以及注意事项到底是怎么样的呢？
#01 关于授信那些事
– RONG KE YUAN –
一、统一授信
统一授信是通过确定客户的最高综合授信额度统一控制融资总量，对同一客户各类融资的总余额控制在核定的最高综合授信额度内。统一授信是一种信贷风险管理重要制度，作用是控制和管理风险。
授信分为最高综合授信和客户授信两类，并在该两类项下按融资种类设立分项授信。
最高综合授信额度是在对客户的资信情况及融资风险进行综合评估的基础上，通过定量计算与定性分析调整给出的银行融资总量的最高限额。最高综合授信额度是银行内部的风险控制线，原则上不对外公开。银行各分支机构对客户提供的各项融资总量必须控制在最高综合授信额度内。最高综合授信额度不是必达额度，在最高综合授信额度内办理的各类融资业务，必须按规定程序对其风险状况进行调查、审查，按规定权限进行审批。
客户授信额度是银行在一定期限内和一定条件下对客户的融资计划额度。纳入客户授信的融资品种，可以是部分或全部融资业务，可对外公开。在客户授信额度内必须核定分项授信额度，表示对某一融资种类的承诺额度。
分项授信额度是在核定的最高综合授信额度或客户授信额度下，按不同融资种类分别核定的融资控制线。不同融资业务的分项授信额度之和，不得超过总的最高综合授信额度或客户授信额度。
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二、授权管理
授权管理明确贷款组织中谁有权审批贷款，审批额度有多少，授权管理分为直接授权和转授权两种。
总行对一级分行、直属分行是直接授权，各级行根据授权的权限审批、发放贷款。总行每年要对各分行的贷款审批权限进行授权，并对有关规定作出说明。具体由总行有关业务部门根据各分行相关业务经营管理状况、风险程度、市场情况、客户类型、授权执行情况、金融环境等因素逐一测算和确定。
一级分行、直属分行对二级分行是转授权。各行要根据总行授权指导原则和有关要求，结合本行发展战略，以及辖内分支机构的管理者素质、管理水平、授权执行情况、业务风险、客户类型、经济环境、市场状况、法制环境等综合因素，区别对待，分类指导，合理确定转授权方案。在有效控制风险的前提下，各行应采取倾斜政策，适当扩大对省分行营业部、利润中心地区及大中城市行的转授权限额。同时，应根据分支机构的经营管理情况及时调整转授权，加强对转授权执行情况的监督检查，严肃查处越权违规行为。
#02 关于审批那些事
– RONG KE YUAN –
商业银行在经营贷款业务的过程中，应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
一、审贷分离
所谓审贷分离，是将贷款的调查、审查和检查分离开来，将审批贷款和发放贷款的当事人区分开来，避免贷款人人为提高或降低借款人的信用状况，产生道德风险。在一个科学的流程下，审贷分离是商业银行贷款经营和管理中的重要实现途径：一是贷款审批的独立性得到充分的保障。国内银行实行审贷分离的主要做法是将贷款调查和审批由专门的机构操作，前台服务客户的机构和人员主要负责贷款调查，后台审批机构和人员主要负责贷款的审查和审批，在此基础上，建立审贷委员会，作为贷款审批的最高决策机构，审贷委员会主要负责大型机构、大额贷款和比较复杂的贷款的审批决策。
审贷分离还包括对贷款发放后，贷款银行由专门的机构和部门对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行的追踪调查和检查。如果发现借款人不按合同约定使用贷款，或贷款行为发生后，借款人经营出现其他情况，有可能，影响贷款安全时，贷款人应及时提示、提出改进意见，直至中止贷款的继续发放和收回已经发放的贷款。
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二、分级审批
根据责任大小、管理水平和贷款风险度，区分审批人的期限。这里包括两个层次的含义：一是从信贷营销人员到信贷管理部门，直至审贷委员会的逐级审批制度；二是对不同分支机构审批权限的划分和实施。
前者是指，信贷营销人员只能对贷款发放与否提出初步意见，并不实际行使审批权，真正的审批权限由信贷管理部门集体行使，超过一定额度，还需要逐级向上传递。
后者是指，一般初级分支机构只能在调查基础上进行小额度和无风险贷款的审批，超过一定额度和对具有一定风险的贷款的审批，则逐级向上一层次机构递交审批。无论哪一种情况，都会形成一个额度审批梯次和风险审批梯次。分级审批可以明确各级应负责任，增强责任心，同时，分级审批也可以减少贷款中的风险。
RONG KE YUAN
2022.09.16
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